خبر یزد

آخرين مطالب

واقعیت‌های حسابهای بانکی؛ نگاهی به ساختار حقیقی و حقوقی سپرده‌ها اقتصادي

واقعیت‌های حسابهای بانکی؛ نگاهی به ساختار حقیقی و حقوقی سپرده‌ها
  بزرگنمايي:

خبر یزد - تسنیم /در حالی‌که همواره این تصور در افکار عمومی وجود دارد که بخش عمده‌ای از سپرده‌های بانکی در اختیار تعداد محدودی از افراد است، پیمان قربانی، معاون پیشین اقتصادی بانک مرکزی، با استناد به آمارهای رسمی تصویر دقیق‌تری از ترکیب سپرده‌ها ارائه می‌دهد.
در دو دهه گذشته، نظام بانکی کشور شاهد تحولات چشم‌گیری در ترکیب سپرده‌ها، رفتار سپرده‌گذاران و ساختار منابع مالی بوده است. گسترش بانکداری الکترونیک، ورود بانک‌های خصوصی، فعالیت مؤسسات مالی غیرمجاز و اصلاحات سیاستی بانک مرکزی، همگی بر چگونگی توزیع سپرده‌ها و نوع آن‌ها تأثیر گذاشته‌اند. در این میان، تصویری که جامعه از تمرکز منابع مالی در دست گروهی خاص دارد، گاه با واقعیت‌های آماری متفاوت است.
برای بررسی دقیق‌تر این روندها و تحلیل پشت‌پرده تغییرات در ترکیب سپرده‌های بانکی، به گفت‌وگو با دکتر پیمان قربانی، معاون پیشین اقتصادی بانک مرکزی، پرداختیم. ایشان با تکیه بر داده‌های آماری و تجربه مدیریتی خود در بانک مرکزی، به واکاوی عوامل اثرگذار بر ساختار سپرده‌ها، نقش بانکداری الکترونیک، عملکرد بانک‌های خصوصی، و واقعیت‌های کمتر شنیده‌شده درباره تمرکز منابع بانکی در حساب‌های حقیقی و حقوقی پرداخته است.
تسنیم: در خصوص نحوۀ توزیع سپرده‌های بانکی تا سال 1397 (در حدود 95٪ از حساب‌های بانک‌های دولتی و غیردولتی زیر 50 هزار تومان موجودی دارند و یک زمانی بیش از 98٪ از دارایی‌های نظام بانکی برای مردم بود):
اولاً، روند توزیع سپرده‌ها طی 2 تا 3 دهۀ اخیر چگونه بوده است؟
ثانیاً، آیا تأسیس بانک‌های خصوصی توانست در راستای توزیع عادلانه منابع گام بردارد؟
پیمان قربانی: واقعیت این است که می‌توان سپرده‌ها را از دو منظر مورد بررسی قرار داد. یکی بر اساس نوع سپرده و دیگری بر اساس ریالی بودن یا حجم آن‌ها. اگر بخواهیم بر اساس نوع سپرده بررسی کنیم، در اوایل دهه 1380، ساختار منابع بانک‌ها چنین بود: حدود 40 درصد از سپرده‌ها به حساب‌های دیداری اختصاص داشت. سپرده‌های قرض‌الحسنه حدود 10 درصد، سپرده‌های کوتاه‌مدت عادی و ویژه در مجموع 23 درصد، و سپرده‌های بلندمدت حدود 25 درصد را تشکیل می‌دادند.
وی افزوده: با گسترش بانکداری الکترونیک و به‌ویژه رشد سیستم‌های پرداخت، نیاز به حساب‌های دیداری به تدریج کاهش یافت. زیرا این ابزارهای نوین امکان تسهیل در معاملات را فراهم کردند. به همین دلیل، سهم سپرده‌های دیداری از 40 درصد کاهش یافت و در مقابل، سهم سپرده‌های کوتاه‌مدت عادی و ویژه به حدود 26.5 تا 32 درصد افزایش پیدا کرد. همچنین سپرده‌های بلندمدت نیز رشد کرده و به حدود 43 درصد رسیدند.
قربانی گفت: از سال 1390 تا 1397، پدیده مؤسسات مالی غیرمجاز که خارج از نظارت مستقیم بانک مرکزی فعالیت می‌کردند، منجر به رقابتی ناسالم در شبکه بانکی شد. این مؤسسات با ارائه نرخ‌های سود بالاتر، فشار زیادی بر بانک‌ها وارد کردند. در همین دوره، بانک‌ها به نوآوری‌هایی از جمله «حساب پشتیبان» روی آوردند؛ به‌جای حساب جاری، به مشتریان توصیه می‌کردند حساب کوتاه‌مدت افتتاح کنند که سود روزشمار داشت. در عمل، تفاوت چندانی میان حساب‌های کوتاه‌مدت و بلندمدت باقی نمانده بود.
معاون اقتصادی سابق بانک مرکزی گفت: در سال 1397، بانک مرکزی اقدامات اصلاحی در این زمینه انجام داد. از جمله حذف پشتیبانی‌ها و ساماندهی و ادغام برخی بانک‌ها و مؤسسات. در نتیجه، وضعیت ترکیب سپرده‌ها تا پایان سال 1403 (بر اساس اطلاعات در دسترس) به شکل زیر درآمد:
حساب‌های دیداری: حدود 25 درصد
قرض‌الحسنه: 11.5 درصد (مشابه اوایل دهه 80)
سپرده‌های کوتاه‌مدت: 21.2 درصد
سپرده‌های بلندمدت: حدود 40 درصد
وی ادامه داد: از منظر ریالی نیز، یعنی از سپرده‌هایی کمتر از 100 هزار تومان تا بالای یک میلیارد تومان، توزیع خاصی وجود دارد. برخی این ذهنیت را دارند که عمده سپرده‌ها متعلق به افراد ثروتمند است و عموم مردم سهمی ندارند. اما واقعیت پیچیده‌تر از این است. در بین اشخاص حقوقی، حدود 93 درصد سپرده‌ها بالای یک میلیارد تومان است؛ که قابل توجیه است، چرا که شرکت‌ها معمولاً سپرده‌های خرد ندارند.
قربانی عنوان کرد: اما در مورد اشخاص حقیقی، تنها حدود 27 درصد سپرده‌ها بالای یک میلیارد تومان است. در عین حال، تعداد زیادی حساب با مبالغ بسیار پایین (مثلاً کمتر از 100 هزار تومان) وجود دارد که گردش مالی ندارند. بسیاری از این حساب‌ها برای دریافت خدماتی مانند وام ازدواج یا یارانه‌ها افتتاح می‌شوند، اما پس از آن بدون استفاده باقی می‌مانند. این موضوع باعث می‌شود آمار دچار سوءبرداشت‌هایی شود.
وی در پایان خاطر نشان کرد: در نهایت، توزیع سپرده‌ها از یک تابع نرمال پیروی نمی‌کند، اما اگر اشخاص حقیقی و حقوقی را از یکدیگر تفکیک کنیم، تصویر دقیق‌تری از وضعیت سپرده‌ها و تمرکز منابع بانکی به دست می‌آید. برخلاف تصور عمومی، همه پول‌ها در اختیار چند نفر خاص نیست، بلکه بخش بزرگی از منابع در حساب‌های حقوقی قرار دارد و کارکرد اقتصادی مشخصی دارند.

لینک کوتاه:
https://www.khabareyazd.ir/Fa/News/731871/

نظرات شما

ارسال دیدگاه

Protected by FormShield
مخاطبان عزیز به اطلاع می رساند: از این پس با های لایت کردن هر واژه ای در متن خبر می توانید از امکان جستجوی آن عبارت یا واژه در ویکی پدیا و نیز آرشیو این پایگاه بهره مند شوید. این امکان برای اولین بار در پایگاه های خبری - تحلیلی گروه رسانه ای آریا برای مخاطبان عزیز ارائه می شود. امیدواریم این تحول نو در جهت دانش افزایی خوانندگان مفید باشد.

ساير مطالب

دانشمندان احتمالا راز مصونیت خفاش‌ها دربرابر سرطان را سرانجام کشف کرده‌اند

مدیرعامل اسپورتینگ خطاب به منچستریونایتد و آرسنال: گیوکرش را با این قیمت‌ها نمی‌فروشیم

بازگشتی که تیم ملی والیبال را زنده نگه داشت

ستاره ایران در روز برد نفس‌گیر مقابل هلند

صعود ایران به رتبه هشتم لیگ ملت‌ها

برنامه کامل بازی‌های ایران در لیگ ملت‌های والیبال 2025

سه‌شنبه؛ برگزاری مراسم بزرگداشت و گرامیداشت شهدا در وزارت ورزش

اسماعیل‌نژاد، امتیازآورترین بازیکن ایران مقابل هلند شد

فرانسه 3-0 ترکیه؛ خروس‌ها قهوه پیروزی را نوشیدند

اسماعیل‌نژاد: عملکرد بهتری داشتیم و این روند باید ادامه پیدا کند

امین اسماعیل نژاد: شاید در مسیر شکست‌هایی داشته باشیم اما نگاه‌مان رو به جلو است

آغاز پویش نذر خون حسینی در یزد

افزایش پایداری شبکه برق غرب کشور

5.5 همت حمایت از بازار سرمایه طی دو روز گذشته

وزیر اقتصاد: صندوق بیمه جبران خسارات جنگ 12 روزه علیه ایران تشکیل شد

عزت؛ محور اصلی زندگی از نگاه امام حسین (ع) و خواسته ملت ایران است

جلسه کمیته پدافند غیرعامل بنیاد شهید و امور ایثارگران برگزار شد/ همبستگی بین نسلی و تاب‌آوری، پشتوانه‌ای راهبردی پدافند غیرعامل

چهره پنهان انسان‌تبار اسرارآمیز دنیسووا سرانجام آشکار شد

پژوهشگران مغز کاربران چت‌جی‌پی‌تی را بررسی کردند و به نتایجی نگران‌کننده رسیدند

توافق در سکوت؛ 3 ستاره خارجی در راه تراکتور

کاپیتان تیم ملی جوانان از سپاهان خداحافظی کرد

دومین رالی جذاب در دست دوم دیدار ایران - هلند

دفاع دیدنی یوسف کاظمی و خوشحالی رونالدویی

اسلوونی 0-3 ژاپن؛ یک پیروزی راحت‌تر از آب خوردن

مومنی: مقرر شد دعوت‌نامه‌های مجمع فدراسیون بدون حضور نمایندگان ورزشکاران ارسال شود

اولین دوره مسابقات سراسری اریال در کشور برگزار شد

جانشین دیوید تیلور دوپینگی از آب درآمد

رالی فوق العاده در دست پنجم دیدار ایران - هلند

تصمیم عجیب ستاره اینتر؛ انتقال به گالاتاسرای!

ژوزه پسیرو - پرسپولیس، یک بار دیگر !

ایران ٣- هلند ٢: پایان بلگراد، مرسی پیاتزا!

خط و نشان عاشورایی بافقی‌ها برای متجاوزان

راه‌اندازی قطارهای فوق‌العاده در ایام اربعین

از سرگیری پروازهای ترکیش ایرلاینز به ایران

وزیر جهادکشاورزی: مدیریت کالا‌های اساسی در بازار تداوم می‌یابد

پرداخت یک میلیارد ودیعه اسکان به خانوارهای آسیب‌دیده از جنگ

مرکز آمار: مسکن ارزان شد

نرخ مشارکت اقتصادی چقدر است؟

دستور رئیس جمهور برای تدوین طرح حمایتهای اجتماعی محله محور در شرایط خاص

مدیرعامل شرکت فرودگاه‌ها: باند نخست فرودگاه‌های تبریز و اصفهان تا 10 روز آینده عملیاتی می‌شود

تمدید لغو پروازهای داخلی و خارجی در شمال، جنوب و غرب کشور تا ساعت 14 دوشنبه

روز ملتهب بازارها/ بورس 77 هزار واحد ریخت، طلا 311 هزار تومان گران شد

گامی به سوی لباس هوشمند برای آتش‌نشان‌ها بی‌نیاز از باتری و برق

هوش مصنوعی منجر به نابرابری جهانی شده است

هوش مصنوعی احساسات را بهتر از انسان درک می‌کند

درمان عفونت سینوسی با ربات‌هایی به اندازه دانه غبار

سویا جدایی دو بازیکن را تایید کرد

واکنش مجازی ستاره خارجی استقلال به شایعات

اعزام تیم‌های پایه اسکواش ایران به قهرمانی آسیا لغو شد

امضای تفاهم‌نامه تاریخی همکاری هاکی روی یخ ایران و روسیه