خبر یزد

آخرين مطالب

واقعیت‌های حسابهای بانکی؛ نگاهی به ساختار حقیقی و حقوقی سپرده‌ها اقتصادي

واقعیت‌های حسابهای بانکی؛ نگاهی به ساختار حقیقی و حقوقی سپرده‌ها
  بزرگنمايي:

خبر یزد - تسنیم /در حالی‌که همواره این تصور در افکار عمومی وجود دارد که بخش عمده‌ای از سپرده‌های بانکی در اختیار تعداد محدودی از افراد است، پیمان قربانی، معاون پیشین اقتصادی بانک مرکزی، با استناد به آمارهای رسمی تصویر دقیق‌تری از ترکیب سپرده‌ها ارائه می‌دهد.
در دو دهه گذشته، نظام بانکی کشور شاهد تحولات چشم‌گیری در ترکیب سپرده‌ها، رفتار سپرده‌گذاران و ساختار منابع مالی بوده است. گسترش بانکداری الکترونیک، ورود بانک‌های خصوصی، فعالیت مؤسسات مالی غیرمجاز و اصلاحات سیاستی بانک مرکزی، همگی بر چگونگی توزیع سپرده‌ها و نوع آن‌ها تأثیر گذاشته‌اند. در این میان، تصویری که جامعه از تمرکز منابع مالی در دست گروهی خاص دارد، گاه با واقعیت‌های آماری متفاوت است.
برای بررسی دقیق‌تر این روندها و تحلیل پشت‌پرده تغییرات در ترکیب سپرده‌های بانکی، به گفت‌وگو با دکتر پیمان قربانی، معاون پیشین اقتصادی بانک مرکزی، پرداختیم. ایشان با تکیه بر داده‌های آماری و تجربه مدیریتی خود در بانک مرکزی، به واکاوی عوامل اثرگذار بر ساختار سپرده‌ها، نقش بانکداری الکترونیک، عملکرد بانک‌های خصوصی، و واقعیت‌های کمتر شنیده‌شده درباره تمرکز منابع بانکی در حساب‌های حقیقی و حقوقی پرداخته است.
تسنیم: در خصوص نحوۀ توزیع سپرده‌های بانکی تا سال 1397 (در حدود 95٪ از حساب‌های بانک‌های دولتی و غیردولتی زیر 50 هزار تومان موجودی دارند و یک زمانی بیش از 98٪ از دارایی‌های نظام بانکی برای مردم بود):
اولاً، روند توزیع سپرده‌ها طی 2 تا 3 دهۀ اخیر چگونه بوده است؟
ثانیاً، آیا تأسیس بانک‌های خصوصی توانست در راستای توزیع عادلانه منابع گام بردارد؟
پیمان قربانی: واقعیت این است که می‌توان سپرده‌ها را از دو منظر مورد بررسی قرار داد. یکی بر اساس نوع سپرده و دیگری بر اساس ریالی بودن یا حجم آن‌ها. اگر بخواهیم بر اساس نوع سپرده بررسی کنیم، در اوایل دهه 1380، ساختار منابع بانک‌ها چنین بود: حدود 40 درصد از سپرده‌ها به حساب‌های دیداری اختصاص داشت. سپرده‌های قرض‌الحسنه حدود 10 درصد، سپرده‌های کوتاه‌مدت عادی و ویژه در مجموع 23 درصد، و سپرده‌های بلندمدت حدود 25 درصد را تشکیل می‌دادند.
وی افزوده: با گسترش بانکداری الکترونیک و به‌ویژه رشد سیستم‌های پرداخت، نیاز به حساب‌های دیداری به تدریج کاهش یافت. زیرا این ابزارهای نوین امکان تسهیل در معاملات را فراهم کردند. به همین دلیل، سهم سپرده‌های دیداری از 40 درصد کاهش یافت و در مقابل، سهم سپرده‌های کوتاه‌مدت عادی و ویژه به حدود 26.5 تا 32 درصد افزایش پیدا کرد. همچنین سپرده‌های بلندمدت نیز رشد کرده و به حدود 43 درصد رسیدند.
قربانی گفت: از سال 1390 تا 1397، پدیده مؤسسات مالی غیرمجاز که خارج از نظارت مستقیم بانک مرکزی فعالیت می‌کردند، منجر به رقابتی ناسالم در شبکه بانکی شد. این مؤسسات با ارائه نرخ‌های سود بالاتر، فشار زیادی بر بانک‌ها وارد کردند. در همین دوره، بانک‌ها به نوآوری‌هایی از جمله «حساب پشتیبان» روی آوردند؛ به‌جای حساب جاری، به مشتریان توصیه می‌کردند حساب کوتاه‌مدت افتتاح کنند که سود روزشمار داشت. در عمل، تفاوت چندانی میان حساب‌های کوتاه‌مدت و بلندمدت باقی نمانده بود.
معاون اقتصادی سابق بانک مرکزی گفت: در سال 1397، بانک مرکزی اقدامات اصلاحی در این زمینه انجام داد. از جمله حذف پشتیبانی‌ها و ساماندهی و ادغام برخی بانک‌ها و مؤسسات. در نتیجه، وضعیت ترکیب سپرده‌ها تا پایان سال 1403 (بر اساس اطلاعات در دسترس) به شکل زیر درآمد:
حساب‌های دیداری: حدود 25 درصد
قرض‌الحسنه: 11.5 درصد (مشابه اوایل دهه 80)
سپرده‌های کوتاه‌مدت: 21.2 درصد
سپرده‌های بلندمدت: حدود 40 درصد
وی ادامه داد: از منظر ریالی نیز، یعنی از سپرده‌هایی کمتر از 100 هزار تومان تا بالای یک میلیارد تومان، توزیع خاصی وجود دارد. برخی این ذهنیت را دارند که عمده سپرده‌ها متعلق به افراد ثروتمند است و عموم مردم سهمی ندارند. اما واقعیت پیچیده‌تر از این است. در بین اشخاص حقوقی، حدود 93 درصد سپرده‌ها بالای یک میلیارد تومان است؛ که قابل توجیه است، چرا که شرکت‌ها معمولاً سپرده‌های خرد ندارند.
قربانی عنوان کرد: اما در مورد اشخاص حقیقی، تنها حدود 27 درصد سپرده‌ها بالای یک میلیارد تومان است. در عین حال، تعداد زیادی حساب با مبالغ بسیار پایین (مثلاً کمتر از 100 هزار تومان) وجود دارد که گردش مالی ندارند. بسیاری از این حساب‌ها برای دریافت خدماتی مانند وام ازدواج یا یارانه‌ها افتتاح می‌شوند، اما پس از آن بدون استفاده باقی می‌مانند. این موضوع باعث می‌شود آمار دچار سوءبرداشت‌هایی شود.
وی در پایان خاطر نشان کرد: در نهایت، توزیع سپرده‌ها از یک تابع نرمال پیروی نمی‌کند، اما اگر اشخاص حقیقی و حقوقی را از یکدیگر تفکیک کنیم، تصویر دقیق‌تری از وضعیت سپرده‌ها و تمرکز منابع بانکی به دست می‌آید. برخلاف تصور عمومی، همه پول‌ها در اختیار چند نفر خاص نیست، بلکه بخش بزرگی از منابع در حساب‌های حقوقی قرار دارد و کارکرد اقتصادی مشخصی دارند.

لینک کوتاه:
https://www.khabareyazd.ir/Fa/News/731871/

نظرات شما

ارسال دیدگاه

Protected by FormShield
مخاطبان عزیز به اطلاع می رساند: از این پس با های لایت کردن هر واژه ای در متن خبر می توانید از امکان جستجوی آن عبارت یا واژه در ویکی پدیا و نیز آرشیو این پایگاه بهره مند شوید. این امکان برای اولین بار در پایگاه های خبری - تحلیلی گروه رسانه ای آریا برای مخاطبان عزیز ارائه می شود. امیدواریم این تحول نو در جهت دانش افزایی خوانندگان مفید باشد.

ساير مطالب

انتشار اسناد حقوق بشر آمریکایی در آرشیو ملی

موانع پیش روی نیروگاه‌های تولید پراکنده رفع می‌شود

وقتی علم با عشق در هم می‌آمیزد

جشن تولدی که خنده بر لب 20 کودک یتیم نشاند

آغاز مرحله سوم طرح کالابرگ الکترونیکی

حضور مسئولین شهرستان فریدن در منزل شهید سردار سوادکوهی

مراسم بدرقه شهید پاسدار رضا بسطامی در بیجار برگزار شد

پیگیری جدی استان جهت استقلال و استقرار برخی ادارات در شهرستان مروست

لزوم تکمیل زیرساخت‌های ناحیه صنعتی هرات

باند دوم جاده فولاد آلیاژی به‌زودی افتتاح می‌شود

حضور مدیر عامل شرکت بیمه دی در منزل شهید ذاکری؛ احسان ذاکری تمام ویژگی های یک شهید را در زمان حیاتش داشت

تأخیر 2 ساعته پرواز بایرنی‌ها به خاطر طوفان فلوریدا

پول فوتبال ملی عربستان را به کما برد!

سرمربی سابق پرسپولیس به تایلند برمی‌گردد

لجبازی کریستیانسن با بارسلونا با رد پیشنهاد عربستانی‌ها

کشوری‌فرد خبر داد؛ احتمال برگزاری بازی‌های لیگ هر سه روز یک‌بار

تست دوپینگ کشتی‌گیر مدال‌آور آمریکا مثبت شد

خدمت رسانی 100 دستگاه اتوبوس به هیئت‌های مذهبی یزد

واقعیت‌های حساب‌های بانکی؛ نگاهی به ساختار حقیقی و حقوقی سپرده‌ها

سخنگو طرح کالابرگ: فعلاً برنامه‌ای برای شارژ کالابرگ دهک‌های چهارم تا هفتم نداریم

کاهش 26 درصدی حجم آب سدها

نمایشگاه «حماسه عاشورا» در بافق گشایش یافت

چگونه می‌توان ایرانی نبود؟

تصویب راهکارهای اجرایی برای رفع موانع بانکی و مالیاتی تولیدکنندگان یزدی

تأکید معاون استاندار یزد بر تسریع در آماده‌سازی شهرک‌های مسکن ملی

نانوذرات مغناطیسی هوشمند برای هدف‌گیری دقیق تومورهای سرطانی

راموس در رویای تاریخ‌سازی مقابل رئال!

کارتال و دورسون آماده جدایی از پرسپولیس!

کارشناس حقوقی ورزش: با قوانین فعلی ساپینتو باید محرومیت 4 ماهه را پشت سر بگذارد

کهکشان همسایه ما را از نمایی خیره‌کننده تماشا کنید

پیشنهادات وسوسه‌انگیز برای پدیده جدید رئال

برزیل فاتح نبرد بزرگ لیگ ملت‌های والیبال

امیدواری سعدالله‌یف برای حضور در مسابقات جهانی زاگرب

لیگ ملت‌ها؛ صعود این تیم را قطعی بدانید

تمدید با چهار ستاره استقلال قطعی شد

جدایی اجباری سنگربان استقلال

ایمن شدن بلوار شهید صدوقی (ره) یزد در برابر آبگرفتگی

توصیه‌های بهداشتی برای تهیه نذورات در ایام ماه محرم

قیمت جدید محصولات سایپا اعلام شد

ممنوعیت اجاره‌نشینی اتباع غیرمجاز

بررسی تمهیدات جابجایی زائران در ستاد اربعین

پایداری مالی در روزهای پرریسک

واقعیت‌های حسابهای بانکی؛ نگاهی به ساختار حقیقی و حقوقی سپرده‌ها

یکی به نعل یکی به میخ شرکت مخابرات با افزایش 50 درصدی آبونمان!

ساعات کاری ساتنا به روال قبل بازگشت

انتصاب «رئیس کمیته پدافند غیر عامل در بنیاد شهید و امور ایثارگران»

بازسازی بافت پیچیده گوش موش‌ها با فعال‌سازی یک کد ژنتیکی باستانی

تغییر روی نیمکت تیم تازه وارد لیگ یک

اولتیماتوم یوفا به لیون

روس‌ها با مدعیان و مدال‌آوران کشتی در قهرمانی جهان